במהלך חודש יוני 2022 אנו עדים למהפכה של ממש בשוק הפיננסי כאשר נכנס לתוקף השלב הראשון של חוק שירותי מידע פיננסי שהינו חלק מהרפורמה של הבנקאות הפתוחה. הרפורמה תאפשר לכל הגופים הפיננסיים וחברות הפינטק השונות להתחרות בבנקים על הכיס של הצרכן- כשזה יקבל את אפשרות הבחירה המוחלטת ביניהם. מדובר במהפך של ממש בהתנהלות הפיננסית של הצרכן הישראלי והוא אכן מהלך חיובי והכרחי. עם זאת, לא ניתן להתעלם מכך שנוסח החוק משאיר לא מעט גורמים פיננסים מחוץ למהלך ופוגע ביועצים ומאמנים כלכליים העוסקים בתחום.
חוק השירותים הפיננסי- חיובי, חשוב ונחוץ אך פוגע בחופש העיסוק: לרפורמת הבנקאות הפתוחה הרבה מאוד יתרונות ברורים למדי והיא מהלך שהיה צריך להתבצע כבר זמן רב וטוב שהוא קורה. עם זאת, הנוסח הנוכחי של חוק השירותים הפיננסי פוגע בחופש העיסוק של אלפי יועצים ומאמנים כלכליים שכן הוא משאיר אותם מחוץ למשחק.
// רוזנברג. צילום: יפעת רוזנברג שרז
“יישום החוק אכן מבורך ויכול להועיל להגברת התחרות. עם זאת, חשוב לזכור שמשפחות רבות העומדות בפני החלטות כלכליות חשובות פונות ליועצים כלכליים פרטיים אשר רואים את כל מכלול השיקולים של המשפחה, גם הפיננסיים וגם ההתנהגותיים. יש להם הבנה הרבה יותר עמוקה לגבי הצרכים והיכולות הספציפיים של אותה משפחה. לכן, הכרחי שגם היועצים הללו יהיו חלק מהרפורמה החשובה”, אומר אלדד רוזנברג, יועץ לכלכלת המשפחה תושב פרדס חנה חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה.
נותני שירותים בתחום הפיננסי כגון יועצים לכלכלת המשפחה, יועצים פנסיונים ויועצי משכנתאות אשר מספקים שירותים בעופן פרונטלי ימצאו את עצמם מהר מאוד מחוץ למחשק עקב הרפורמה. במצב כזה, קיימת בעצם פגיעה במטרה הראשונית של הרפורמה והיא- הגדלת התחרות, שכן עם כל כך הרבה נותני שירות שנשארים בחוץ- לא באמת מתאפשרת תחרות אמיתית על כיסו של הצרכן.
// מתוך הכנס של האיגוד שנערך השבוע בזכרון יעקב. צילום שקד להיס
בנוסף להחרגה של אותם נותני שירות, קיימת גם החרגה של גופים פיננסיים אחרים כגון קופות הגמל השונות וחברות הביטוח שלא תהיינה חייבות להוות יותר מקורות מידע מהימנים המאפשרים ייעוץ פיננסי מדויק ולכן הורדת מחירים של ממש לא תוכל להתקיים, עם כל הרצון הטוב.
“בשנת 2022, למרות זמינות המידע הגבוהה ומגוון השירותים הרחב ממש בכף היד, רבים מבינים שאין תחליף לאיש מקצוע שמהווה כתובת ישירה לבחינת כל השיקולים וההחלטות הכלכליות החשובות. עומס המידע וריבוי האלטרנטיבות עלול לבלבל מאד, ולכן כיום יותר ויותר מעדיפים לעבוד מול יועץ מקצועי שאיתו בנו יחסי אמון, והוא גם מבין את התמונה המלאה והספציפית שלהם”, מוסיף רוזנברג.
הגברת התחרות והורדת המחירים אמיתית. על מנת להשיג את המטרה העיקרית של החוק שהיא הגברת התחרות הפיננסית והורדת המחירים של השירותים הפיננסים השונים נדרש שינוי בנוסח החקיקה. כאשר כל כך הרבה גורמים אינם חלק מדובר בתחרות שאינה הוגנת שפוגעת גם ביועצים הפרטיים ובסופו של דבר- גם בצרכן עצמו.
לפי שי אבו, יו”ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה קיים פתרון למצב והוא אף הועבר הלאה. הפתרון, לדברי אבו, הוא הקמה של מאגר נתונים עם הכנסת מידע באופן שוטף של כל הגורמים הפיננסיים להם נתונים פיננסיים של הלקוחות מצד אחד (בנקים, חברות האשראי, חברות הביטוח ועוד..) ומנגד- לאפשר משיכה של המידע לכל גורם פיננסי שעוסק בתחום הייעוץ. רק מאגר שכזה, לדברי אבו, יאפשר לרכז את המידע הרגיש בצורה מאובטחת ולהעביר אותו בטכנולוגיית ה API המתקדמת בצורה בטוחה.
רוזנברג השתתף בשבוע שעבר בכנס איגוד היועצים והמאמנים של כלכלת המשפחה במלון עדן אין בזכרון יעקב.